Что же изменилось с 1 февраля 2024 года, и как это отразится на должниках и на кредиторах?
В Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" №230-ФЗ были внесены такие изменения:
- Устанавливается конкретный перечень лиц, имеющих право взаимодействовать с должником от кредитора.
Этими лицами могут быть:
— Кредитная организация, включенная в перечень кредитных организаций и МФО.
Она может действовать как в собственных интересах, так и в интересах другой организации, которая входит с ней в одну группу лиц, интересах специализированного общества, ипотечного агента, либо действовать и быть представителем единого института развития в жилищной сфере и его организаций*
2. Теперь названия всех коллекторских организаций должно содержать словосочетание «профессиональная коллекторская организация» (далее — ПКО). Остальным юрлицам запретили использовать в своем наименовании такое словосочетание.
3. Из закона исключаются обязанности по предоставлению бумажных носителей свидетельства после госрегистрации и внесения сведений для коллекторских организаций. Вместо этого по запросу в пятидневный срок будет предоставляться выписка из реестра.
4. Появилась новая статья, которая будет регулировать порядок и условия деятельности по возврату просроченной задолженности кредитными организациями и МФО. Теперь организации обязаны записывать на аудио ВСЕ случаи взаимодействия с должником и фиксировать все аудио- и текстовые сообщения, передаваемые должнику. Срок хранения всех материалов — 3 года.
Следить за такими организациями и вести их перечень будет ФССП.
5. Закрепили новое понятие «автоматизированный интеллектуальный агент».
По сути это ИИ — робот с генерацией и распознаванием речи, который сможет поддерживать диалог с должником. Этот формат общения между кредитором и должником будет отнесен к непосредственному взаимодействию, а значит и считаться за общение при каждом звонке.
6. Уточнены правила взаимодействия с должником.
В частности:
— уточнен состав сведений, которые должны быть сообщены должнику в начале взаимодействия через личные встречи или телефонные переговоры. Из важного: имя звонящего, его код или ФИО целиком, полное наименование кредитора, сумму и структуру долга.
— кредиторы смогут взаимодействовать с должником через портал госуслуг (например, при наличии согласия должника на осуществление такого взаимодействия, выраженного в личном кабинете на госуслугахг);
— документы кредитору, такие как согласия, отзывы согласий, уведомления, письма теперь можно подавать в виде электронного документа;
— с 30 дней до 10 рабочих дней сокращен срок, в течение которого кредитор/представитель кредитора обязаны ответить на обращение должника (его представителя) по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания;
— уточнен срок уведомления должника о привлечении представителя кредитора для осуществления взаимодействия. На это отводится 5 рабочих дней, было - 30.7. ФССП России сможет вводить ограничения на один или несколько способов личного взаимодействия с должником ПКО/МФО.
Какой вывод можно сделать?
Законодатели продолжают курс на борьбу с беспорядочными звонками должникам от разнообразных представителей банков и МФО.
Теперь будут сами звонить только кредитные организации либо зарегистрированные в реестре коллекторские агентства.
Станет ли от этого меньше этих звонков? Скорее нет, чем да.
Любопытно, что закрепили общение с кредитором-роботом. Думаем, что пойдет тенденция сокращения колл-центров, и в трубке будет чаще слышен электронный голос.
Роль ФССП в виде регулятора взаимодействия выглядит неоднозначно.
Интересно будет посмотреть, как судебные приставы, которые и так завалены исполнительными производствами, будут рассматривать заявления от должников на ограничение личного взаимодействия с коллекторскими организациями.
По нашему мнению, самый эффективный способ взаимодействия кредитора и должника был и остается — процедура банкротства.
Должнику это помогает остановить звонки и иные способы взаимодействия с кредиторами, а также получить судебное решение по списанию долгов. Кредитору это экономит множество сил и денег на организацию взаимодействия (особенно на поздних сроках неоплат, когда вероятность возврата денег становится крайне мала, а эмоциональное напряжение должника возрастает).